Jednou ze skupin, které mohou pocítit dopad opatření v souvislosti s covid 19, jsou i bytová družstva a SVJ. Důvodem je především obava, že se někteří členové družstva nebo SVJ mohou dostat do finančních potíží a nebudou schopni hradit pravidelné platby související s bydlením. Proto se začíná objevovat zájem některých družstev a SVJ o možnost posunutí splátek úvěrů.
Družstva ano, ale pozor SVJ ne!
V první řadě je nutné říci, kdo má na posun splátek nárok. Podle platného moratoria mají na posun splácení úvěru, resp. ochrannou dobu dle zákona 177/2020 Sb., vlivem současné výjimečné situace, nárok spotřebitelé – tedy fyzické osoby a podnikatelé. Podle právního výkladu lze mezi podnikatele zařadit i bytová družstva. Podnikání sice není jejich hlavní náplní, ale je typické například v rámci pronájmu nebytových prostor a podobně. Okrajově je tedy lze do podnikatelské skupiny zahrnout.
S dotazem, zda mohou využít odklad splátek úvěru, se často obrací i SVJ. Zde je situace na rozdíl od bytových družstev bohužel odlišná: „Na SVJ se bohužel zase zapomnělo. Nejsou spotřebitelem, ani podnikatelem a nemají tak ze zákona na posun splátek nárok. Dle ustanovení § 1194 odst. 1. zák. č. 89/2012 Sb. obč. zák., společenství vlastníků nesmí podnikat ani se přímo či nepřímo podílet na podnikání a dle ustanovení § 1195 odst. 1 společenství vlastníků může nabývat majetek a nakládat s ním pouze pro účely správy domu a pozemku. Z toho vyplývá, že subjekt SVJ v žádném případě nelze zahrnovat do podnikatelské skupiny a statutární zástupci tedy ani nemohou využívat jakýkoliv nabídek, určených pro podnikatelskou sféru,“ vysvětluje právník Mgr. Jan Eisenreich, vedoucí právník portálu svjpravnik.cz.
Jaké jsou termíny pro žádost o odklad splácení?
V rámci splácení úvěru je možné pomocí ochranné doby posunout splácení jistiny úvěru až na dobu šest měsíců. Pozor ale, tato ochranná doba je striktně dána buď k datu 31. 7. nebo k datu 31. 10. Tyto termíny jsou pevné. Kdyby tedy někdo požádal o posun splácení jistiny úvěru v červnu, již nebude moci využít 6-ti měsíční ochrannou dobu, ale pouze odpovídající počet dní a měsíců do konce října.
Co by mělo představenstvo bytového družstva posoudit, než o ochrannou dobu zažádá?
Je důležité zvážit, zda je situace družstva tak vážná, že je posun splácení nezbytný. Důvody vysvětluje Dagmar Jonášová z Raiffeisen stavební spořitelny, která má s úvěry pro bytová družstva a SVJ řadu let zkušenosti: „Je nutné si uvědomit, že v době, kdy bude běžet ochranná doba, bude muset bytové družstvo platit úroky z nesplacené jistiny a případně další úhrady, které jsou s úvěrem spojené, např. za vedení účtu. Splátka jistiny včetně konečné splatnosti úvěru i doby fixace úrokové sazby se posouvá o ochrannou dobu. Bytovému družstvu se tak ve finále zvýší přeplatek úvěru o dané úroky. Proto pokud bytové družstvo má vytvořenou rezervu, což by mělo mít, je vhodné právě tuto rezervu využít na řešení dané situace, než zbytečně navyšovat náklady úvěru.“
Jelikož se daný posun splátek řídí zákonem, nebude na bytové družstvo nahlíženo jako na neplatiče a nebude tedy využití ochranné doby mít vliv na případné poskytnutí dalšího úvěru v budoucnu.
Je prozíravé tvořit finanční rezervu, navíc získáte i zajímavý úrok
Současná situace potvrzuje nezbytnost finanční rezervy, kterou by bylo možné nyní vykrýt případné výkyvy v platbách členů bytového družstva. Jak rezervu vytvořit? Existuje celá řada možností, jako např. spořící účty nebo stavební spoření, které je v současnosti výhodné i pro bytová družstva a SVJ. Rozdíl oproti fyzickým osobám spočívá v tom, že právnické osoby nemají nárok na státní podporu. Na tento spořící účet, v podobě stavebního spoření pro právnické osoby, pak mohou průběžně vkládat volné finanční prostředky, které neslouží k úhradám provozu bytového družstva nebo SVJ.
„Řada SVJ a družstev již stavební spoření využívá a jak je nyní vidět, je to smysluplné řešení. Není nutné vkládat velký objem peněz, stačí postupně i menší částky. Výhodou tohoto účtu stavebního spoření u Raiffeisen stavební spořitelny je i to, že už po jednom roce od uzavření, mohou družstva či SVJ peníze vybrat a spoření zdarma zrušit. Pokud tak neučiní a spoření ponechají, lze tak učinit následně kdykoliv opět zdarma a mezitím mít garantovaný výhodný úrok po celou vázací dobu, tj. 6 let. V případě, že se bytové družstvo či SVJ rozhodne volné prostředky diverzifikovat, může k danému stavebnímu spoření využít i další spořící účet u jiného bankovního ústavu a mít tak část peněžních prostředků kdykoliv k dispozici.“ Dagmar Jonášová, Raiffeisen stavební spořitelna.
Jak postupovat, chcete-li o posun splácení požádat?
Základem je vyplnění formuláře banky – oznámení včetně výběru ochranné doby, o kterou družstvo žádá (tři nebo šest měsíců). Přílohou daného oznámení by měl být dokument družstva prokazující schválení daného záměru v souladu se stanovami družstva.