Finanční situace Čechů se v posledních měsících zhoršuje – alespoň to ukazují čísla společnosti CRIF, podle které stouplo zadlužení v Česku meziročně o 3,3 procenta na 3 biliony korun. Z toho 28 miliard nejsou dlužníci schopni splácet. Kromě toho se zvyšuje i objem krátkodobých úvěrů, což naznačuje, že je stále větší zájem o menší a rizikovější půjčky. Jak tedy s dluhy pracovat a kde jsou největší problémy?
Nejprve vše zvažte
Před každou půjčkou byste se měli zamyslet, zda úvěr skutečně potřebujete, a zda vám nebude stačit koupit danou věc až po tom, co si na ni našetříte. „Obecně má smysl půjčovat si jen na věci, které mají životnost delší, než je doba splácení,” radí finanční poradce Assetio Management Pavel Najman, který se společně s projektem Zodpovědné hraní zasazuje o větší finanční gramotnost mezi lidmi. Pozor byste si měli dát také na podmínky půjčky, často totiž můžete narazit na nepřiměřeně vysoký úrok nebo skryté poplatky: „Kvůli úrokům na úvěru často danou věc zaplatíte minimálně dvakrát, a to je potřeba hlídat. Existuje jedno pravidlo, které říká, že čím jednodušší je získání půjčky, tím dražší ta půjčka bývá,” doplňuje finanční poradce.
Pozor na jednoduché a rychlé půjčky
Základem řešení každého problému je především prevence. Obecně se proto doporučuje vyhnout se tzv. rychlým půjčkám u nebankovních institucí. V těchto případech často není těmito společnostmi zjišťováno, zda je dotyčná osoba schopna půjčku splatit, již nemá exekuce či další půjčky, případně zda má dostatečné příjmy, aby byla schopna půjčku pravidelně splácet.
„Vždy klientům doporučujeme, aby si důkladně prostudovali smlouvy a podmínky, za kterých je půjčka uzavírána, jaké jsou sankce v případě, že by klient ztratil příjem a nebyl schopen splácet nebo se se splátkami opozdil. Rizikovou půjčku lze poznat zejména podle toho, že finance jsou nabízeny okamžitě, uzavření často probíhá přes internet nebo sms, není třeba dokládat potvrzení o příjmech či o jiných závazcích, ve smluvních podmínkách jsou vysoké sankce za prodlení už od 1. dne, poplatky za každý úkon ze strany společnosti, okamžité zesplatnění apod.,” upozorňuje Lucie Novotná z občanské poradny Portimo.
Co když nezvládáte dluhy splácet?
Pokud se dostanete do situace, kdy nejste schopni dluhy splácet, existuje několik možností, jak postupovat. „V případě finančních potíží je potřeba co nejdříve kontaktovat toho, kdo vám peníze půjčil, ať už je to banka, nebo jiný poskytovatel. Často je možné dohodnout se na odložení splátek, refinancování, sloučení či prodloužení úvěru, nebo jinou podporu. Samozřejmě je také na místě obrátit se na poradnu pro dluhy nebo finančního poradce,” říká Pavel Najman. Služby občanské poradny jsou pak dostupné po celé České republice a jejich využití je navíc zdarma. „Uživatelům obvykle pomáháme s řešením jejich finanční situace, s mapováním závazků, komunikací s věřiteli a také nabízíme konkrétní řešení finančních problémů. Pomáháme v kontaktu s exekutory, se sepisováním návrhů na zastavení exekuce, návrhů na splátkové kalendáře, apod. Občanská poradna Portimo má také akreditaci na sepisování insolvenčních návrhů, tedy návrhů na povolení oddlužení,” přibližuje Karolína Sáblíková, vedoucí služby občanská poradna Portimo.
Osobní bankrot a exekuce
V krajních případech však na řadu přijdou závažnější scénáře, jako je například osobní bankrot. Do této situace se člověk dostane, když je předlužený – tedy má alespoň 2 závazky více než 30 dní po splatnosti, které není schopen splácet. „V tomto případě se lze obrátit na advokáta či notáře, který sepisuje insolvenční návrhy – u těchto sepisovatelů jsou jejich služby zpoplatněny, nebo na akreditovanou osobu, která sepisuje insolvenční návrhy zdarma. Akreditované osoby jsou například občanské poradny, dluhové poradny či další neziskové organizace. Zároveň je třeba si ohlídat podmínky. Například, aby podání návrhu na oddlužení nebylo vyhodnoceno jako nepoctivý záměr – tzn., že dlužník záměrně uzavřel půjčky s tím, že vstoupí do oddlužení,” radí Lucie Novotná z občanské poradny Portimo.
A jak institut osobního bankrotu probíhá? „Soud na 5 let stanoví měsíční částku, která z příjmu zůstane na účtu, zbytek jde na splácení dluhů. Obvykle je potřeba splatit 30–50 procent objemu úvěrů. Poté je člověk sice bez dluhů, ale dalších 5 let si nepůjčí úvěr od banky,” vysvětluje finanční poradce Pavel Najman a dodává: „Pokud nesplácení dojde až do fáze exekuce, žádné dobré řešení už de facto neexistuje. Pomůže jedině udělat dlouhodobý plán splácení a revizi všech úvěrů, aby se problémy nezhoršovaly.”
Dluhy nadělal partner nebo příbuzný
Můžete se setkat i se situací, kdy se do finančních problémů dostane někdo z vašich blízkých – a nejedná se o ojedinělé případy. Co v takové chvíli dělat? „V první řadě si musíte ujasnit, jak moc se vás situace dotýká, a jaké máte dostupné prostředky. Pokud se rozhodnete blízkému pomoct, je základem otevřená komunikace,” vysvětluje Pavel Najman. Když se do dluhů dostane partner a vy nejste účastníkem úvěrové smlouvy, dluhy na vás přejít nemůžou a je jen na vás, jak mu v dané situace pomůžete. V případě manželství jsou ale dluhy vždy majetkem obou, a to i v případě, že úvěr podepsal jen jeden z manželů. „Předcházet dluhům v rodině jde obecně velmi špatně. Z praxe navíc vím, že pokud půjčujete blízkému, který se zadlužil, měli byste na peníze pohlížet jako na darované. Ve většině případů se je totiž už nepodaří splatit zpět. Jen k sobě musíte být vzájemně upřímní,” dodává finanční poradce.