Přemýšlíte o koupi nemovitosti, kterou budete financovat z větší části pomocí hypotečního úvěru? Pozor na to, jde o důležité životní rozhodnutí. Lehkovážnost proto není na místě.
Dokážete pokrýt měsíční splátku?
Ceny nemovitostí v posledních letech výrazně vzrostly. Když se ke kupní ceně přičtou nebývale vysoké úrokové sazby, dnešní zájemce o nemovitost splácí měsíčně několikanásobně více než ten, kdo koupi nemovitosti řešil před deseti, nebo dokonce pouhými pěti lety.
Musíte si proto důkladně propočítat, zda dokážete úvěr splácet. Splátka se pravděpodobně bude pohybovat řádově v nižších desítkách tisíc korun každý měsíc. To není jednoduché ani pro pár, kde oba pracují. Zohledněte ale i situaci, kdy jeden z rodičů odejde na rodičovskou dovolenou nebo bude z nějakého důvodu dočasně v pracovní neschopnosti. Dokážete i v tomto případě splátky hradit?
Nikdy byste si neměli brát úvěr, který bude na hraně vašich možností. Vždy počítejte s určitou rezervou, i kdyby to znamenalo, že musíte zvolit nemovitost v méně žádané lokalitě, o menší podlahové ploše nebo v horším stavu.
Úroková sazba může růst – fixujte
Že si jednou sjednáte hypotéku za určitých podmínek, neznamená, že podmínky budou totožné po celou dobu splácení. Podmínky se nemění pouze po dobu tzv. fixace. Ta může trvat různou dobu. Nejčastěji žadatelé fixují na 3 roky až 5 let, výjimkou ale nejsou ani fixace na 7 či 10 let. Stejně tak je samozřejmě možné zafixovat úrokovou sazbu na kratší dobu nebo nefixovat vůbec.
Záleží na tom, jaký očekáváte vývoj úrokových sazeb. Kdo před pár lety zafixoval na nejdelší možnou dobu, dobře učinil. Jakmile totiž fixace skončí, musíte se domluvit na nových podmínkách. Ty v současné době budou jedny z nejméně výhodných za mnoho let.
Kdo žádá o úvěr dnes, musí si promyslet, zda dává smysl si při relativně vysokých úrokových sazbách sjednat fixaci na delší dobu, nebo spekulovat na pokles sazeb a využít fixace kratší.
Pozor na ocenění nemovitosti
Nikdy nepodepisujte kupní smlouvu (a ideálně ani tu rezervační), pokud nemáte úvěr jistý. Banka vždy potřebuje nemovitost ocenit. Teprve pokud banka potvrdí, že hodnota nemovitosti odpovídá kupní ceně, máte otevřenou cestu k finálnímu schválení úvěru a nastává čas smlouvy podepsat.
Pokud by ocenění nemovitosti bylo nižší, existuje riziko, že z celého obchodu sejde, nebudete-li schopni uhradit větší než původně plánovanou sumu ze svého. Kdybyste v případě neschválení úvěru měli podepsané smlouvy s prodávající stranou, za zrušení obchodu byste pravděpodobně museli hradit protistraně poměrně vysoké smluvní pokuty.